大部分的P2P公司必將失敗

下面想跟大家交流一下到底什么是創(chuàng)造價(jià)值?

創(chuàng)造價(jià)值和賺錢有什么關(guān)系?企業(yè)都是要賺錢的，這是毫無疑問的，歸根到底企業(yè)是營(yíng)利的機(jī)構(gòu)。但是賺錢先要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值，創(chuàng)造價(jià)值意味著什么?創(chuàng)造價(jià)值有一個(gè)定義：

第一，你能夠向市場(chǎng)提供新的產(chǎn)品和服務(wù)，比如說智能手機(jī)，這是前所未有的新產(chǎn)品，被市場(chǎng)廣泛接受，這就是創(chuàng)造價(jià)值了。微信是以前沒有的社交通信方式，你創(chuàng)造出來了，這是價(jià)值。

第二，你以更低的成本來向市場(chǎng)提供你已有的產(chǎn)品和服務(wù)，你的成本可以更低，我認(rèn)為這也是創(chuàng)造價(jià)值。如果你沒有創(chuàng)造價(jià)值而賺錢，你的利潤(rùn)不可持續(xù)，你賺的錢只是短期的，無法持續(xù)的。而如果你創(chuàng)造價(jià)值，你早晚就會(huì)賺錢，而且這個(gè)賺錢是可以持續(xù)的，兩者的區(qū)別就在這里。

舉一個(gè)例子，為什么大部分的P2P會(huì)失敗?為什么大部分的團(tuán)購失敗了?因?yàn)榇蟛糠值腜2P沒有創(chuàng)造價(jià)值，雖然它們短期可以賺錢，但是沒有創(chuàng)造價(jià)值。P2P做的是什么業(yè)務(wù)?做的是小微貸款，做的是個(gè)人貸款。金融業(yè)務(wù)的價(jià)值是如何創(chuàng)造的?它幫助市場(chǎng)克服信息的不對(duì)稱，老百姓把錢存在你這里，但是他不知道這個(gè)錢是貸給誰的，貸方、借方之間有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，所以金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價(jià)值就是克服信息不對(duì)稱。金融賺錢賺的是信息的錢，賺的是數(shù)據(jù)的錢，這是它創(chuàng)造價(jià)值的地方。

金融機(jī)構(gòu)要把一些市場(chǎng)上沒有搜集起來的信息搜集起來，并且對(duì)這些信息進(jìn)行分析，分析的結(jié)果產(chǎn)生了信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)決定給哪一個(gè)客戶貸多少錢，貸款利率是多少。它創(chuàng)造的高附加值是信息的搜集與處理和分析。最后得到的是信用評(píng)級(jí)一定程度上克服了信息不對(duì)稱，這是創(chuàng)造價(jià)值的地方。

我們看一下P2P，P2P創(chuàng)造價(jià)值了嗎?在P2P的平臺(tái)上，有一些人資金用出去了，有一些人獲得了資金，它把賣方和買方聯(lián)系在一起，這個(gè)價(jià)值并不多，這個(gè)價(jià)值相當(dāng)于一個(gè)婚姻介紹所，把男方和女方拉到一塊，但是除此之外沒有創(chuàng)造更多的價(jià)值。創(chuàng)造更多的價(jià)值是在什么地方?婚姻介紹所要保證所介紹的婚姻成功，這個(gè)價(jià)值就高了。婚姻介紹所賺不到什么錢的原因是什么?原因是沒有創(chuàng)造價(jià)值，沒有解決信息不對(duì)稱的問題，男方、女方不了解彼此，結(jié)婚以后三個(gè)月離婚了，婚姻介紹所說離婚了沒有關(guān)系，我再給你介紹，它再賺一份服務(wù)費(fèi)，它不在乎。

金融機(jī)構(gòu)把儲(chǔ)蓄者的錢借給了某一家小企業(yè)，結(jié)果沒有成功成了壞賬，這個(gè)損失就大了。所以金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造價(jià)值在什么地方?它要保證貸款借方信息不對(duì)稱得到相當(dāng)大克服，可以促成交易，而且還能保證這筆交易成功，這筆交易成功建立在你對(duì)借方信用的了解和評(píng)估。而你這個(gè)信用的了解和評(píng)估需要大量的信息，P2P沒有這個(gè)功能，所以它們大多數(shù)無法存在下去。

最能做P2P的是誰?銀行，所以在金融界我看到更有希望的商業(yè)模式，是+互聯(lián)網(wǎng)，而不是互聯(lián)網(wǎng)+。我們看一下現(xiàn)有的公司，誰最有條件做“互聯(lián)網(wǎng)+”金融?阿里，為什么呢?它擁有數(shù)據(jù)，它可以從多年的交易數(shù)據(jù)當(dāng)中，倒推出這家企業(yè)的三張財(cái)務(wù)報(bào)表，然后給它定信用評(píng)級(jí)，依靠信用評(píng)級(jí)決定貸款數(shù)量和貸款利率。沒有這么多數(shù)據(jù)做支撐，你如何去評(píng)定這個(gè)貸款申請(qǐng)人的信用，你沒有辦法評(píng)定，你沒有創(chuàng)造價(jià)值，因?yàn)榻鹑诜?wù)最值錢是信用評(píng)級(jí)，而這個(gè)信用評(píng)級(jí)需要大量的信息進(jìn)行專業(yè)分析，才能夠得出。

即使阿里有這么多數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，它現(xiàn)在的貸款總規(guī)模是多少?有人注意到嗎?累計(jì)放款資產(chǎn)總量是多少?有人說200多億，200多億對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說是小菜一碟，資產(chǎn)總量是200多億這算什么呢?為什么信息最多、數(shù)據(jù)最多的公司，它目前的放款不過是200多億，這是因?yàn)槭裁?思考一下。如果沒有三張財(cái)務(wù)報(bào)表，要從交易數(shù)據(jù)中把三張財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)制出來，需要多少數(shù)據(jù)。有的互聯(lián)網(wǎng)公司說我們可以自己收集數(shù)據(jù)，我說可以，你自己去收集，真的有人去了，搞了兩萬多人的隊(duì)伍，下面再建辦公室，我說你搞這么多人，又建辦公室，你不就是銀行嗎?你“互聯(lián)網(wǎng)+”從線上下來，再下來，再去雇人，你干得過傳統(tǒng)銀行嗎?

大家有沒有感覺到，不管通信手段怎么發(fā)達(dá)，過去是電話會(huì)議，電話會(huì)議的效果不如辦公室面對(duì)面開會(huì)，后來是錄像會(huì)議，都可以見面了，開會(huì)的效果還是不如辦公室面對(duì)面。人與人的接觸任何技術(shù)手段都沒有辦法替代，就這一條就決定了互聯(lián)網(wǎng)不可能通吃。

在線下雖然我花錢建了那么多的網(wǎng)點(diǎn)，我雇了那么多人，很有可能我這種線下用網(wǎng)點(diǎn)雇人的方法獲得信息的成本，比你線上獲得信息的成本還是要低。因此在一個(gè)長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過程當(dāng)中，我可以跟你對(duì)抗下去，但是我也沒有愚蠢到否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)，核心是什么?核心是誰的成本更低。

“啟蒙就是有勇氣去運(yùn)用你自己的理性”

我想建議大家注意，不要被互聯(lián)網(wǎng)+這股浪潮壓倒，運(yùn)用你自己的思維來分析問題，找到你自己的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之道。康德講過一句話，什么叫啟蒙?啟蒙運(yùn)動(dòng)在德意志土地上開展的時(shí)候，對(duì)于什么是啟蒙眾說紛紜。康德給了一個(gè)定義“啟蒙就是有勇氣去運(yùn)用你自己的理性”。我們每一個(gè)人都有理性分析的能力，但是我們經(jīng)常因?yàn)楦鞣N各樣的原因失去了運(yùn)用自己理性的勇氣，因此需要啟蒙。

提問：許教授對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的評(píng)判，我覺得代表了他的觀點(diǎn)，創(chuàng)新有三種方式，一種是原始創(chuàng)新，一種是集成創(chuàng)新，還有一種是引進(jìn)消化吸收創(chuàng)新，我覺得許教授講的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的評(píng)判，有很多不是原始創(chuàng)新，但是我覺得互聯(lián)網(wǎng)思維有很多集成創(chuàng)新。所以許教授非常理性的評(píng)判，有很多觀點(diǎn)我是很同意的，比如說“互聯(lián)網(wǎng)+”今后到底怎么樣，這個(gè)還有待觀察。但是我覺得在創(chuàng)新的三種模式中，我們希望能有很多的原創(chuàng)，我們應(yīng)該鼓勵(lì)創(chuàng)新，我們這個(gè)社會(huì)創(chuàng)新太少了。

答：回到現(xiàn)實(shí)問題上，如果你理性不足，你會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新當(dāng)中走很多彎路。我拜訪過國(guó)內(nèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)公司，跟他們的高管和團(tuán)隊(duì)都有過交流，我非常佩服那些小家伙們的干勁和熱情，他們那種創(chuàng)業(yè)的精神和我們熟知的谷歌和臉書是不相上下的。我能做的就是從理性分析角度，能夠幫助他們少走一點(diǎn)彎路，我也意識(shí)到理性有可能壓制他們這種創(chuàng)新的熱情和沖動(dòng)，我是希望能夠有一個(gè)比較好的平衡。所以我一再強(qiáng)調(diào)理性，但是我同時(shí)強(qiáng)調(diào)人的理性是有限的理性，而不是無限的。

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